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  1. 정기보험이 종신보험보다 나은 이유 세가지 (6)

정기보험이 종신보험보다 더 나은 이유는 서로의 장단점이 다르기 때문인데, 그 중에서보 보장기간의 차이가 핵심이랄 수 있다.

종신보험에 대해 과거부터 안좋은 기억이 있는 분들은 대개 사회초년생일 때 지나친 비중으로 종신보험을 들었다가 해지한 경험이 있는 경우가 많다.


따라서 우리는 왜 과도한 비중으로 종신보험을 들게 되었는지에 대해 따져보고,

또한 내게 종신보험상품의 특징이 맞는지도 생각해 보아야 하며,

본래 취지에 맞는 다른 대안이 없는지도 상펴보아야 할 것이다.



가족사랑가족사랑의 핵심포인트로 가장이 주로 선택하는게 사망보장을 위주로한 정기보험과 암보험이다.



정기보험과 종신보험의 공통점


정기보험의 주요기능과 관련서비스는 종신보험과 크게 다를 바가 없다. 기본 취지가 같기 때문이다.


정기보험 주요담보


정기보험은 가입시 약관에 정한 사망보장이 주요담보이자 주계약이다.

(보험사마다 조금씩 다르지만) 대개 5천만원의 사망보장과 1억원의 사망보장이 주계약의 주류를 이루고 있다.


삼성생명의 VIP정기보험2.0 (무배당)에서는 순수보장형과 만기환급형 외에도 소득보장형이 따로 있는데,

사망시 일시금과 월급여금으로 선택가능하도록 해두고 있으며, 체증식보장형으로 체증나이 계약해당일 전일까지는

보험가입금액의 100%를 보장하고, 이후로는 사망시까지 매년 보험가입금액의 10%씩 정액체증하여 사망시 지급하게 된다.


이런식으로 과거와는 달리 일방적인 상품안내로 끝이 나는게 아니라 내가 가입하고자 할때의 옵션이 많아졌다.


* 체증식 보장형이란? 물가상승에 따르는 보험금 가치 하락을 보전키 위해 경과기간에 따라 보험금이 증가

* 소득보장형이란? 일정나이(은퇴나이)이전 사망시, 매월 급여금을 지급하여, 가장의 유고시를 대비하여 소득을 보장하는 혜택





정기보험 주요서비스

- 소득공제

- 보험료할인(조건충족시)
- 보험료납입면제
- 보험금 선지급 서비스


이런 옵션들은 대개 정기보험 상품이라면 갖고 있는데, 보험이자 장기상품의 특징이라고 볼 수 있다.

대표적으로 보험료 납입면제는 동양생명 수호천사하늘애 정기보험의 경우 신체부위 장해지급률을 더하여 50%이상인 장해상태가 되었을 때 차회 이후 보험료 납입 면제를 해둔다.


정기보험 선택특약


대개 운전자보험이나 암보험에도 비슷한 특약이 많지만 이름은 보험사마다 조금씩 다를 수 있으며 기본적인 성격은 같은 개념이다.


예컨데 암진단특약, 입원특약(입원의료비라고도 한다), 뇌출혈진단특약, 재해사망특약 등이 있고, 대개 실제 발생한 의료비를 환급해 주는 실비특약인 경우가 많으며, 일부는 상해 및 재해 관련 담보로도 선택이 가능하다. 


단, 이런 선택특약 부분이 기존에 가입해둔 상품과 겹치지 않도록 주의 해야 한다. 

오해하기 쉬운 이름인 비례보상은 여러 회사에서 다 주는게 아니라 여러가지 상품에 있어도 모두 받을 수 있는 개념이 아니기 때문이다.

(암진단금처럼 정액으로 보장하는 담보의 경우 여러 회사에서 중복지급 받을 수 있다)


또한 같은 특약이라고 할지라도 최초계약일로부터 6개월, 1년, 2년 이내에는 보장금액이 50%로 주거나 하는 식의 조건이 보험회사의 상품마다 각각 다를 수 있다는 점도 알아두어야 나중에 이런 보장내용으로 손해를 입지 않을 수 있다.





종신보험에 비해 정기보험이 유리한 점 세가지


정기보험은 만기환급형 VS 순수보장형 양쪽 모두에 현실적인 이익이 있다.

정기보험이 종신보험에 비해 보험료가 훨씬 저렴한 이유는 보장하는 기간이 한정되어 있다는 점인데, 주로 가장인 경우 자녀교육 및 결혼, 분가 까지 신경써야 하는 우리나라 특성상 최소 60세까지는 수입이 지속되어야 하고, 그렇지 못할 경우 가장의사망시 남은 유가족에게는 치명적인 문제로 돌아오게 된다. 


따라서 평생동안 사망보장을 받는 게 아니라 한정된 기간 동안 만 보장하기에 보험료도 저렴한 것인데,

순수보장형으로 선택할 경우 보험료는 더 내려가는 잇점이 있다.

반면에 만기환급형은 사망보장 및 여러 옵션을 만족하면서 만기(주로 은퇴나이 이후)에 약간의 목돈을 만져 볼 수 있는 장점이 있다.

일종의 은퇴설계의 일부로 생각할 수 있다는 이야기다. (단, 만기환급형 중 주계약보험료에 한정100%, 보험사마다 다를 수 있다)



필요에 따라 종신보험으로 전환 할 수 있다.


삼성생명 VIP정기보험의 경우 피보험자가 보헙가입 적격자인지 여부에 관계 없이 종신보험으로 전환 가능하다.



80~90세까지 보장기간 연장

VIP정기보험이나 은 최대 90세까지 보장기간을 연장 할 수 있어 질병, 재해, 상해 등에 다양한 위험요소들을 보장 받을 수 있다.

- 90세만기선택시 주계약 보험료에 한함

- 실질적인 목적에 부합하려면 길게 잡아도 70세 이전까지의 보장이면 충분


AIA 뉴스마트정기보험(갱신형)의 경우는 10년마다 갱신을 통해 80세까지 보장되니 기간의 차이가 있다.

즉, 상품마다 조금더 집중하는 보장담보가 조금씩 다르며, 특히 기간과 보험금의 차이가 여러가지로 얽히게 되면

보험료의 차이는 생각보다 큰 차이가 나게 된다.


AIA생명의 무배당 뉴스마트정기보험(갱신형)은

주계약 보험가입금액 3억원 수준에, 일반사망 및 교통재해 이외의 제해로 사망시 3억원 일시금 보장한다.

대신 갱신형의 특징을 갖으니 유념해야 한다.


동양생명의 수호천사하늘애정기보험의 경우 불필요하게 기간을 길게 잡은 곳도 있는대신

실속형 정기보험비교사이트에서는 65세로 설계되어 있다.

다시 말해 90세까지 연장이 가능하지만 그건 또 그때 가봐야 할 문제고, 옵션이 주어지는 건 좋지만

당장의 보험료가 비싸지는걸 굳이 감수할 필요는 없는 것이어서

65세 정도면 적정 보장기간이라는 것이다.




이밖에도 많은 정기보험 상품들이 있지만 재해사망의 경우 지나치게 높게 잡을 필요는 없어 보인다.

애초에 종신보험이 사망후의 남겨지는 유족을 위한 개념이 강했기 때문에 과거에는 이를 중시여기거나

아예 사망보장 위주라는걸 모르고 가입하는 경우도 많았지만 근래에는 이런 부분만으로는 부족하거나

아예 내 생애를 중요 하게 여기는 분들이 많아지면서 보완의 차원으로 발전해 왔으니

여러 옵션이 조금 복잡하게 보일 수 있지만


정기보험 비교사이트에서 인기순위를 확인하고, 고객후기와 상담내용등을 살펴,

유리한 조건을 찾아내는건 그리 어려운 일이 아니다.


TV에서 횸쇼핑 상품 판매시 옵션 더 주는 것과도 비슷하다.

따라서 내게 필요한 특약인지를 점검하고, 여러 회사에 문의를 남겨 상담받고 비교해 보는것도 좋은 선택이다.


체크포인트정기보험 체크포인트


다시 한번 정리해보자.


종신보험이란 사망을 주계약으로 하고, 중요질환진단비, 수술비, 입원비 등의 특약을 넣어 가입하는 보험이며,

연금전환이 가능한 이 상품의 주 목적은 사망시 남겨진 가족을 위한 사망보험금을 확보 해주는 것이다.


정기보험이란 기간을 정해놓고 필요한 시기만 사망보험금을 준비하는 실속형 보험으로. 가정을 꾸리게 된 가장의 입장이라면

자신의 책임을 사망보장으로까지 넓히는 도구로 활용되는 셈이다. 


여성에 비해 남성의 보험료가 조금 더 비싼 편이며, 

삼성생명과 동양생명의 20년납 70세 만기로 계산해 볼 경우

모든사망 1억보장은 남자 31세기준 순수보장형 52,000~59,000원이며, 만기환급형으로는 82,000~99,000원이다. 

여자의 경우 이에 비해 훨씬 저렴하다.


예시를 보면 대략 파악이 되었을 테지만,

여기서 다시 나이가 조금 더 내려가 65세보장이 된다면 보험료는 대폭 낮아진다.

실속형이라고 하는 이유가 여기에 있고, 반대로 80세 보장이라면 보험표는 대폭 올라가니

정기보험 본연의 목적에 부합하는 나이대로 65~70세를 보통 권장하고 있다.





정기보험과 종신보험을 가입할 때 유의 할점은 바로 이런 조건의 비교가 단지 가격과 나이로만 볼 게 아니라

세부적으로 체증식인지, 나중에 연금으로 전환이 가능토록 할 것인지, 순수보장형으로 할 것인지

사망보장을 5천만원 혹은 1억으로 할 것인지 등에 대한 세부적인 선택요령이

자신이 현재 처한 가족구성원 및 직업 등 여러 환경적인 부분을 고려하여

선택할 수 있는 컨설팅을 받아 보는게 좋다는 것이다.

물론 조금 더 저렴한 보험료에 더 나은 보장을 찾는건 기본일 것이고.




또하나의 가입요령으로는 몇곳의 정기보험비교사이트를 비교해 보는 것인데,

아래 정기보험추천 비교견적 사이트를 남겨둔다.


[ 보험몰 정기보험 정보관 : 안내와 신청이 가능한 페이지 바로가기 ]


주의할 점으로 남겨둔 일정 규모 이상이 되는 곳은 생각보다 많지 않고, 지속 가능한 관계가 되어야 하므로 오래 서비스 하고 있는 곳이어야 더욱 좋다.


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재무설계를 받는 이유는 보장설계, 투자설계, 재테크요령 등 인생의 재무흐름을 살피고 대책을 마련해주는 컨설팅이므로, 그 가운데 나를 둘러싼 가족구성이나 근무환경등을 감안한 미래설계를 같이 받을 수 있다는 장점이 있다. 재무설계도 무료로 받는 겸 정기보험도 같이 문의할 수 있는 일거이득의 장점이 있다.

구체적인 목적 없이 문의할 경우 고객과 재무설계사 모두 별다른 이득이 없지만, 정기보험 문의를 병행하면 서로에게 이득이 되고, 재무파트너를 옆에 두는 효과도 얻을 수 있는 장점이 있다.