안정적인 은퇴자금은 50대 이상에게는 최대 관심사 일 수 밖에 없는데,

아무래도 은퇴가 남의 일 같지 않고 내 일 이라는 심리적 압박을 받기 때문입니다.

 

 

 

 

재테크의 72법칙

 

복리식 계산을 그 바탕으로 하고 원금을 2배로 불어나게 하는데 걸리는 시간을 가리켜 72의 법칙아리 말합니다

1억을 연복리 6%로 운용할 수 있다면 원금 1억이 72/6% 로 계산하면 2억으로 불리는데 12년이 걸린다는 이야기입니다.

 

재테크는 돈을 모으는데 개념만이 아닌 지출을 줄이고 절약하는 개념도 포함되어 있으므로,

지키면서 불리고 불리면서 아껴야 합니다.

 

적립식펀드나 저축보험, 변액보험 등은 대개 추가납입 제도가 가능한 경우가 많으므로

이를 활용하여 수익률은 올릴 수 있다면 자산형성 기간은 생각보다 적지 않은 차이가 날 수 있습니다.

 

따라서 연복리 수익률이 기간에 따라 차이가 날 수 있게 하고,

비상금구좌를 만들어 급한 돈이 필요할 때 장기상품을 해약하지 않을 수 있도록 대비하며,

보장성보험으로 돌발적인 질병과 상해로부터 재테크플랜이 엉키지 않도록 하는 것 역시 중요합니다.

 

정리하자면 기간과 수익률의 차이가 생각보다 적지 않을 수 있으므로 장기적 관점의

재테크 플랜을 마련해야 한다는 것입니다. 그래야 중간에 흔들리지 않고 정진할 수 있습니다.

 

복리란 결국 이자의 이자가 붙는걸 말하는데, 일찍 가입하면 좋지만 반대로 말하면 늦을 수록 불리합니다.

복리를 계산하다 보면 처음 몇해 정도는 큰 차이를 못느끼지만 연수가 두자리 단위로 넘어가게 되면,

큰 차이를 가져오게 되므로 일찍 시작해야 한다는 것이고,

 

근래 자녀를 위해 저축보험을 들어 두고 해약률이 낮은 것도 다 자식생각하는 부모님 마음에서 비롯는 것으로

좋은 성과를 거둘 확률도 따라서 올라가게 되는 것입니다.

 

 

 

 

갈수록 중요해지는 보장성보험

 

현재 우리나라는 저금리시대가 고착화 되고 있습니다. 반면 사회복지제도는 갈수록 좋아지고 있죠.

따라서 개인이 준비해야할 은퇴자금은 생각보다 크지 않을 수 있습니다.

 

그렇다고 준비를 안하는 것도 문제로 이왕이면 일찍 시작하되

나중에 부족한 부분에 대해 추가적인 투자를 하더라도 시작은 일단 필수적인 장기상품을 선행하는게 좋습니다.

 

예를 들면 직장인들에게 유리한 개인연금 상품인 연금저축을 일찍 소액으로 시작해 두고,

나중에 수입이 더 좋아지고 여윳자금이 생긴다면 변액연금을 추가설계 하는 것도 좋은 방법입니다.

 

저금리시대라는 건 여러 금융상품들의 수익률이 생각보다 잘 나오지 않을 수도 있다는걸 의미하는데,

여기서 중요한 것은 금리와 물가 그리고 생활수준 등은 나 혼자 동떨어져 있는게 아니라 우리나라 사회구성원들이

다같이 영향을 받게 되어 있으므로 구체적인 숫자만을 볼게 아니라 남들보다 더 나은 수익률이면 됩니다.

 

그러니 결국 투자상품을 보다 올바로 이해하고

장 단기 상품의 비중, 보장성 보험의 효율적 설계 등은 예나 지금이나 중요하다는 것입니다.

 

앞서 보장성 보험이 중요하다 말한 것은

그만큼 질병과 상해 등으로 갑작스레 모든 인생플랜이 꼬이는 상황을 막기 위함입니다.

의외로 잘못된 설계로 매년 불필요한 지출을 하는 경우가 상당히 많은 편입니다

따라서 재테크를 할 때에는 재무설계 상담을 받아 잘못된 부분을 바로 잡고

보다 효율적인 자산관리에 대한 개념을 한번쯤은 제대로 정리해 두는게 좋습니다.

 

 

[ 코리아 재무설계 : 은퇴자금 만들기 컨설팅 받는 곳 ]

 

 

 

연금상품의 종류와 이해

 

연금의 종류는 적격과 비적격으로 나뉩니다. 소득공제가 되고 안되고의 차이입니다.

근래에는 세액공제로 바뀐 부분이 있지만 근본적으로는 재테크는 있어서 세를 줄이고, 복리로 불리는 과정입니다.

 

다시 말해 연금저축과 같이 절세와 복리를 동시에 추구하거나

변액연금처럼 만기 후 지급받을 때 비과세 되는 부분은 재테크플랜에 있어서 중요한 대목입니다.

 

 개인연금의 다양화

 

IBK기업은행이 출자한 연금전문보험사인 IBK연금보험에서는

IBK다이렉트순수연금보험을 출시하여 좋은 반응을 얻고 있습니다.

 

특징으로는 사망보험금이 없다는 점인데 이를 두고 '순수연금보험'이라 하며,

0세부터 75세까지 무진단으로 쉽게 가입가능하고,

관련세법에서 정하는 요건에 부합할 경우 보험차익 바과세 헤택도 가능한데다가

100세보증형과 60년확정형 등으로 연금수령 선택이 가능하고,

월 20만원 초과 납입시 보험료 할인이나 적립액 가산중 선택가능 하니다.

 

이상의 특징들을 보면 불과 수년전에는 찾아 볼 수 없었거나 부족했던 부분들이 대폭 강화 되었다는것을 알 수 있습니다.

또한 연금상품 가입시 보증형이 무엇인자 확정형이 무엇인지에 대해서 상식을 넓혀둘 필요가 있으며,

연금보험비교사이트 중 규모가 큰 곳의 전문가들과의 상담이 이런 개념을 이해하는데 도움이 될 수 있으므로

이용에 참고하시길 바랍니다

 

 

 

 

동양생명 (무)수호천사골든라이프연금보험

 

- 100세보증형이며, 생존기간 내내 연금수령하고 일찍 사망시 100세가 될때까지 유가족이 연금을 지속 수령가능

- 연금개시 전 지급형태 변경 가능 (종신연금형/확정연금형/상속연금형/자유연금형) 복수연금제도가능

- 재해장해시(50%이상) 소득보상연금 추가 지급

- 은퇴시 목돈 수령으로 창업자금, 노후자금으로 활용가능하며 연금개시시점에 적립액중 70%한도내 목돈수령가능

- 공시이율(2013년.7월기준) 3.95% 의 수익성
- 금리 하락 시에도 최저금리 확정보증 (10년이내 2.5%, 10년이후 1.5%)

- 비과세혜택 : 관련세법에 정한 요건에 부함하면 보험차익 비과세 혜택 가능

- 추가납입, 중도인출 가능

 

이 밖에도 삼성생명 다이렉트연금보험 동부생명의 TheSmart연금보험 등이 있으며,

가입가능 나이가 0세부터 인 경우와 15세부터로 나뉘거나

몇몇 세부적인 부분이 보험사 별로 다른 점이 있지만

불과 수년전에 비하면 훨씬 더 고객중심의 설계가 되어 있다는걸 알 수 있습니다.

위 두상품만 해도 조금씩 차이가 있다는걸 정리해둔 내용만으로도 느끼 실 수 있을 것입니다.

 

그런데 사실 이런 좋은 조건들은 이용할 줄 알아야 좋은 것이지

그렇지 앟으면 괜한 제도들일 뿐이겠죠.

 

재테크의 관점에서는 추가납입과 중도인출은 매우 유용한 제도 입니다.

권장하는 추가납입제도 활용방법은 주가가 바닥을 친다고 확신이 들었을 때가 아니라 경기회복의 신호가

분명히 드러나는 시기부터 확연히 좋아지기 직전까지로 이 때 CMA나 비상금 통장을 활용할 수 있게 준비해두는게 좋습니다.

정리하자면 평소에는 비상금통장 혹은 CMA에 3개월 이상의 비상자금을 항상 유지하고 있다가

경기회복신호가 들려 오는시기부터 꾸준이 매달 추가납입을 하고, 어느정도 궤도에 오르면 중지 하는 방법입니다.

 

* 이렇게 하려면 기본적으로 지나치게 타이트한 포트폴리오를 갖지 않도록 하여야 합니다

* 나중에 기회가되면 추가납입제도의 유용한 여러가지 좋은점들을 따로 묶어 하나의글로 적어볼 생각입니다.

 

그리고 실속형을 선택하려면 연금보험료를 납입하는 기간도 중요하지만 연금을 개시 하는 나이대, 그리고 지급받는 기간등도

무척 중요하기 때문에 이런 부분을 컨설팅을 거치지 않고 표준화된 그대로 따라 가입하게 되면

나중에 바로 잡기도 힘들 뿐더러 비용의 지출이 따를 수 있습니다.

 

[ 연금비교넷 무료보험비교 신청 ]

 

이상 은퇴자금효고와 노후대비 연금설계 방법에 대해 적어보았는데, 도움이 되셨다면 좋겠습니다.